Приём карт в интернет-магазине Марокко: разбор договоров CMI и PayZone по опыту шести лет
Про приём банковских карт в марокканском интернет-магазине в интернете написано много, и почти всё — диапазонами: «комиссия от 1,5 до 3,5%», «подключение через банк». Диапазоны бесполезны, когда ты считаешь модель. Ниже — не диапазоны, а цифры из подписанных договоров, реальные даты из переписки и то, что выяснилось только после запуска. Часть из этого я бы очень хотел знать до подписания.
Как устроена схема: две стороны, два договора
Первое, что сбивает новичка: платежи в Марокко подключаются не у одной компании, а у двух, и договоры подписываются с обеими.
- CMI — Centre Monétique Interbancaire. Межбанковский монетический центр, акционерное общество, созданное марокканскими банками. Это эквайер: именно CMI списывает деньги с карты покупателя, зачисляет их вам и берёт свою комиссию. Без договора с CMI карты принимать нельзя в принципе.
- PSP — платёжный провайдер. В моём случае PayZone (юрлицо — Vantage Payment Systems, Касабланка). Это техническая прослойка: платёжная страница, модуль для сайта, бэк-офис со статистикой и антифродом. Долгие годы CMI работал только через двух-трёх сертифицированных посредников, поэтому выбора почти не было.
Ключевая фраза из договора PayZone, которую стоит понять до всего остального: провайдер выступает исключительно техническим посредником, а деньги идут напрямую от CMI к вам. PayZone никогда не касается ваших средств — и поэтому никак не отвечает за задержки выплат. Все вопросы по деньгам — к CMI.
Тарифы: что в коммерческом предложении и что в договоре
У меня на руках два коммерческих предложения от одного и того же менеджера PayZone с разницей в четыре с половиной года — и подписанный договор CMI. Это редкая возможность увидеть, как ставки менялись на самом деле.
| Позиция | КП январь 2017 | Договор CMI (подписан) | КП сентябрь 2021 |
|---|---|---|---|
| Подключение и интеграция | бесплатно | — | бесплатно |
| Абонентская плата | бесплатно | — | бесплатно |
| Комиссия CMI, марокканские карты | 1,5% HT | 1,5% HT | «2% локальные // 3% международные» — всё включено |
| Комиссия CMI, иностранные карты | 2,75% HT | 2,5% HT | |
| Комиссия PayZone | 0,5% HT | 0,5% HT (договор PayZone) | включена |
| Итого, без НДС | 2,0% / 3,25% | 2,0% / 3,0% | 2,0% / 3,0% |
Три вывода из этой таблицы.
Первый: реальная ставка — 2% с марокканской карты и 3% с иностранной, и она не менялась пять лет. В 2017 году ставки называли по отдельности, в 2021-м — одной цифрой, но сумма та же. Всё, что в интернете пишут про «от 1,5%», — это только доля CMI без провайдера; всё, что про «3,5%», — иностранные карты с НДС.
Второй: ставки в договоре указаны HT — без НДС. НДС 20% начисляется на комиссию. Считайте 2,4% и 3,6% TTC — именно столько уйдёт с каждого платежа. В договоре CMI прямо написано, что выплата производится «после удержания комиссий TTC».
Третий: в КП 2021 года появилась строка, которой не было в 2017-м: «Предусмотрите гарантию, которую запросит CMI». Сумма в документах не указана — она зависит от сферы деятельности и обсуждается индивидуально. Это депозит, который замораживается на случай чарджбэков. Для ориентира: при подключении интернет-магазина MOXE — единственного мужского прет-а-порте бренда в Марокко — CMI запросил 10 000 дирхамов. В отраслях, где возвраты и споры случаются чаще, цифра будет выше. Спрашивайте о ней до подписания, а не после.
Деньги приходят через 48 часов после подтверждения платежа — это из КП, и на практике так и было. CMI обрабатывает транзакции каждый рабочий день.
Сроки: 30 дней от предложения до первого платежа
В КП обещали «валидацию досье в CMI за 2–3 недели». Вот как это выглядело в реальности, по датам писем:
- 22 сентября 2021 — получено коммерческое предложение с пакетом документов.
- 5 октября — через 13 дней пришли данные для интеграции: идентификатор мерчанта, пароль, адрес платёжной страницы и тестовая карта. Можно интегрировать модуль и тестировать, пока досье идёт по инстанциям.
- 22 октября — платежи активированы. Visa заработала сразу. Mastercard — «подана декларация, активируется в течение 48 часов». Это две отдельные процедуры, и о второй заранее не предупреждают.
Итого ровно месяц. Обещание «2–3 недели» относилось только к валидации в CMI, а не ко всему циклу. Для планирования запуска закладывайте 4–6 недель.
Один нюанс из истории: первое предложение от того же провайдера я получал ещё в январе 2017 года, и тогда проект не пошёл. Компания четыре года хранила переписку и в 2021-м прислала обновлённое КП тому же адресату. Рынок маленький, все всё помнят.
Досье: девять документов
Чек-лист провайдера — буквально, без сокращений:
- Копия устава компании (statuts)
- Копия свидетельства о регистрации в торговом реестре (RC)
- Копия свидетельства о профессиональном налоге (patente)
- Копия удостоверения личности подписанта
- Договор CMI — два экземпляра
- Договор PayZone — два экземпляра
- Оригинал банковского реквизита (attestation RIB)
- Постоянный и безотзывный ордер на прямое списание (ordre de prélèvement permanent et irrévocable)
- Анкета мерчанта CMI (questionnaire marchand)
Из этого следует практическое: без зарегистрированного юрлица и открытого счёта в марокканском банке подключить приём карт невозможно. Auto-entrepreneur формально может, но пункты 1 и 3 у него выглядят иначе, и практика подключения физлиц заметно сложнее. Как открыть компанию — в пошаговом гиде по регистрации, как открыть счёт — в разборе банковского счёта в Марокко.
Анкета CMI спрашивает то, к чему стоит подготовиться: средний чек, прогноз числа транзакций в месяц, тип клиентов (частные марокканцы, иностранцы, госсектор), есть ли экспортная деятельность, физический или цифровой товар, язык и валюта сайта. По ответам определяется код деятельности (MCC) и, вероятно, размер той самой гарантии.
Что вы подписываете на самом деле: договор CMI
Договор CMI — пять страниц, читаются за двадцать минут, и я настойчиво советую их прочитать. Вот что в них важно.
Безотзывное списание с вашего счёта
Ордер на прямое списание из досье — это не формальность. По нему CMI получает право списывать с вашего банковского счёта любые суммы без дополнительного уведомления: чарджбэки, отменённые транзакции, кредит-ноты. Сначала удержание идёт из ваших будущих поступлений; если их не хватает — прямо со счёта. Банк при этом уведомлять вас не обязан, а спор вы ведёте с CMI, не с банком. Держите на счёте запас и следите за выпиской.
Вся ответственность за спорные платежи — на вас
Статья 2.9: мерчант «принимает на себя полную ответственность» за последствия любого ошибочного, мошеннического или оспоренного покупателем списания, кроме доказанной вины CMI. Гарантия платежа со стороны CMI действует только при соблюдении всех мер безопасности сразу, и нарушение любой одной из них переводит выплаты в режим «при условии успешного инкассо». Иностранные карты автоматически проходят 3D Secure — это снижает риск, но не снимает ответственность.
Восемь дней на ответ по чарджбэку
По запросу CMI вы обязаны предоставить подтверждающие документы по транзакции в течение 8 календарных дней. Не успели — неоплата относится на вас. Отсюда правило: подтверждение заказа, переписка с клиентом и накладная о доставке должны лежать так, чтобы найти их за час, а не за неделю. Хранить электронные записи договор требует 18 месяцев.
Сроки, которые легко пропустить
- Передача записей о транзакциях в CMI — в договоре стоят две разные цифры: 4 дня в статье 2.7 и 7 дней в статье 4.5. Ориентируйтесь на меньшую.
- Претензия по неоплате — не позднее 3 месяцев с даты операции.
- Оспорить уже удержанную с вас неоплату — 15 календарных дней.
- Сообщить о сбое системы — 48 часов.
Возврат — это не кнопка
Вернуть деньги покупателю можно только через процедуру «кредит-ноты», и она требует подписанного и проштампованного запроса от законного представителя компании. Если у вас регулярные возвраты, процесс надо выстраивать заранее — на лету он не делается.
Ещё четыре обязательства
- Нельзя брать с покупателя наценку за оплату картой — прямо или косвенно. Скидку за карту — можно.
- На сайте должны быть видны минимальная и максимальная сумма, которую вы принимаете к оплате.
- Условия отмены транзакции должны быть показаны, и покупатель должен подтвердить, что их прочитал — галочкой или кнопкой.
- CMI может изменить условия договора, уведомив вас за 30 дней; ваше право — не согласиться и расторгнуть. Сам договор — на год с автопродлением, расторжение с уведомлением за 60 дней.
Договор PayZone: три момента
Расторжение только к концу годового периода, с уведомлением за три месяца, обязательно почтой или факсом, на фирменном бланке и с живой подписью. Иначе — все фиксированные платежи до конца периода. Поскольку абонентской платы нет, штраф теоретический, но сама процедура показательна: письмом по электронной почте не отделаетесь.
Ответственность провайдера ограничена суммой последнего месячного счёта. При нулевой абонентской плате это означает — ограничена нулём. Косвенные убытки, упущенную выручку, потерю клиентов провайдер не возмещает ни при каких условиях. Уровень поддержки: проблемы связности и интеграции — в тот же день, всё, что касается Visa, Mastercard и CMI, — до двух дней. Поддержка работает 9:00–17:00 по рабочим дням, и если проблема окажется не в PayZone, а «выше или ниже по цепочке», её могут выставить в счёт.
PCI DSS — ваша обязанность. Никогда не хранить номера карт и CVV, ставить патчи, держать файрвол, менять пароли. Провайдер может ограничить возможности вашего счёта — типы операций, число транзакций за период, — если сочтёт ваш контроль недостаточным. Мелочь напоследок: подписав договор, вы соглашаетесь фигурировать в списке клиентов провайдера, а ваши положительные отзывы могут быть использованы в рекламе — молчание в течение пяти дней считается согласием.
Техническая сторона: что выяснилось после запуска
Интеграция сама по себе простая: провайдер даёт открытый модуль под WooCommerce (есть также под Magento, PrestaShop, OpenCart, Joomla и API для PHP, Java и .NET), тестовую карту и адрес тестовой среды. Хостинг должен поддерживать PHP-расширения Curl и Mcrypt. Есть и вариант вообще без интеграции — платёжная ссылка по e-mail: вы указываете сумму и адрес клиента, он получает письмо со ссылкой и платит картой. Для редких крупных заказов этого достаточно.
А вот три вещи, которых в документации нет.
Статусы заказов: вы не знаете, что случилось
Через полгода после запуска я писал провайдеру письмо, которое стоит процитировать по сути. Заказ, успешно оплаченный через CMI, автоматически получал статус «выполнен». Но все остальные случаи — брошенная корзина, недостаточно средств на карте, севшая батарея телефона, закрытое окно оплаты — оставляли заказ в статусе «ожидает оплаты», и дальше было непонятно, что с ним произошло: клиент передумал, у него не прошла карта или он просто отвлёкся. Просьба была одна: пусть неудавшиеся платежи получают статус «отменён» или «не удался». В более поздней версии модуля это исправили — но полгода мы разбирали такие заказы вручную, звонками.
Ошибки в проде случаются
Сохранился скриншот с клиентской стороны: корзина на 558 дирхамов и сообщение «Ошибка при обработке заказа, попробуйте ещё раз». Причина в тот раз была на стороне сайта, но покупателю всё равно, чья это ошибка — он видит, что у вас не работает оплата. Держите на странице оплаты запасной путь: телефон, WhatsApp или платёжную ссылку.
Модуль стареет — обновлять придётся вам
В логах сервера спустя два года после запуска — предупреждения о том, что модуль обращается к WooCommerce устаревшими методами и рано или поздно перестанет работать с новой версией. Провайдер модуль обновляет, но не по вашему расписанию. Или закладывайте в бюджет разработчика на поддержку, или не обновляйте WooCommerce «просто так» — сначала проверяйте платёжный модуль на тестовом сайте.
Что изменилось к 2026 году
Мой договор — 2021 года, и картина с тех пор сдвинулась. Появились провайдеры с подключением за один-три дня полностью онлайн и без бумажного досье — YouCan Pay, Naps. Их ставки в открытых источниках сопоставимы: около 2–2,5% плюс фиксированная надбавка за транзакцию. Но за спиной у любого из них по-прежнему стоит тот же CMI как эквайер — а значит, та же гарантия, тот же ордер на списание и та же ответственность за чарджбэки. Меняется обёртка, не суть. Сравнение провайдеров — отдельный материал, который готовится.
И второе: карты — это меньшая часть марокканского интернет-магазина. Большинство покупателей платит при получении, и экономика этих заказов устроена совсем иначе — про это в разборе платёжного разрыва Марокко и в статье про доставку и курьерские компании.
Чек-лист перед подписанием
- Спросите про гарантию CMI — сумму и условия возврата. В КП о ней одна строка, в договоре её нет вовсе. Ориентир — 10 000 дирхамов для магазина одежды, но по отраслям различается.
- Пересчитайте ставки в TTC. 2% и 3% в договоре — это 2,4% и 3,6% с учётом НДС.
- Уточните, есть ли минимальный оборот или плата за неактивность. В моём договоре не было, но задать вопрос стоит.
- Заведите отдельный счёт под эквайринг или держите резерв: ордер на списание безотзывный.
- Постройте архив по заказам до первого платежа: подтверждение, переписка, накладная. Восемь дней на ответ по чарджбэку проходят быстро.
- Пропишите на сайте минимальную и максимальную сумму, условия отмены и галочку «прочитал». Это требование договора, а не рекомендация.
- Спланируйте возвраты — кто подписывает и штампует запросы, как быстро.
- Закладывайте 4–6 недель на весь цикл и отдельные 48 часов на Mastercard.
- Проверьте статусы заказов в тестовой среде для всех сценариев, а не только для успешной оплаты.
Частые вопросы
Сколько стоит приём карт в интернет-магазине в Марокко?
По подписанному договору: 1,5% с марокканских карт и 2,5% с иностранных — комиссия CMI, плюс 0,5% провайдеру PayZone. Итого 2% и 3% без НДС, то есть 2,4% и 3,6% с учётом НДС 20%. Подключение и абонентская плата — бесплатно. Отдельно CMI запрашивает гарантийный депозит: сумма зависит от сферы деятельности, для интернет-магазина мужской одежды MOXE она составила 10 000 дирхамов.
Какую гарантию требует CMI при подключении?
Гарантийный депозит, который замораживается на случай чарджбэков и оспоренных платежей. В договоре сумма не прописана — она зависит от сферы деятельности мерчанта. По моему опыту, для интернет-магазина мужской одежды MOXE CMI запросил 10 000 дирхамов. В отраслях с частыми возвратами и спорами сумма может быть выше. Условия возврата депозита при расторжении договора уточняйте до подписания.
Сколько времени занимает подключение CMI?
По моему опыту — ровно 30 дней от коммерческого предложения до первого рабочего платежа: 13 дней до получения данных для интеграции и ещё 17 до активации. Visa включается сразу, Mastercard требует отдельной декларации и активируется в течение 48 часов. Провайдер обещал «2–3 недели», но это срок валидации досье, а не всего цикла.
Можно ли принимать карты без юридического лица?
Досье CMI требует устав, регистрацию в торговом реестре, свидетельство о профессиональном налоге и банковский реквизит компании. Auto-entrepreneur формально не исключён, но на практике подключение юрлица проходит существенно проще. Без марокканского банковского счёта подключение невозможно в любом случае — на него оформляется безотзывный ордер на списание.
Что такое ордер на прямое списание в договоре CMI?
Это документ, по которому CMI получает право без уведомления списывать с вашего банковского счёта суммы чарджбэков, отменённых транзакций и кредит-нот. Сначала удержание идёт из ваших будущих поступлений, при нехватке — напрямую со счёта. Ордер постоянный и безотзывный, споры по списаниям ведутся с CMI, а не с банком.
Кто отвечает за мошеннические платежи — мерчант или CMI?
По договору — мерчант, за исключением доказанной вины CMI. Гарантия платежа со стороны CMI действует только при соблюдении всех мер безопасности одновременно. Иностранные карты автоматически проходят 3D Secure, что снижает риск. На ответ по запросу CMI о спорной транзакции даётся 8 календарных дней, записи нужно хранить 18 месяцев.
Чем PayZone отличается от CMI?
CMI — эквайер: списывает деньги с карты, зачисляет их мерчанту и берёт комиссию. PayZone — технический провайдер: платёжная страница, модуль для сайта, бэк-офис, антифрод. Денег провайдер не касается, они идут напрямую от CMI, и за выплаты провайдер не отвечает. Договоры подписываются с обеими сторонами, и без договора с CMI провайдер интеграцию не запускает.
Материал основан на договорах CMI и PayZone, коммерческих предложениях 2017 и 2021 годов и переписке по проекту, которым автор руководил. Тарифы и условия других мерчантов могут отличаться и зависят от переговоров с банком и оборота. Не является юридической консультацией: перед подписанием договора эквайринга сверяйте актуальные условия у провайдера.
Подключали приём карт в Марокко — через CMI, YouCan Pay, Naps или иначе? Расскажите, как прошло, в Telegram-чате РусБиз. Смежные разборы: как перевести деньги в Марокко и обратно · PayPal, Stripe и Payoneer в Марокко · банки и платежи для россиян.